OCC Mengungkap Praktik "Debanking" di 9 Bank Raksasa Amerika

Menjual barang dagangan Donald Trump, mengelola perusahaan media konservatif, atau menjalankan bisnis senjata api yang sepenuhnya legal tampaknya membawa risiko keuangan yang tak terduga: kehilangan akses ke layanan perbankan. Pada Rabu, 14 Oktober, Kantor Pengawas Mata Uang (OCC) mengungkap hasil penyelidikan terhadap sembilan bank nasional terbesar di Amerika.

OCC mengungkapkan bahwa setiap lembaga memiliki kebijakan yang berpotensi membatasi nasabah berdasarkan keyakinan politik, afiliasi agama, atau aktivitas komersial yang sah. Temuan ini mencakup periode dari tahun 2020 hingga September 2025 dan didasarkan pada hampir 100.000 keluhan serta sekitar 420.000 halaman dokumen internal. Kesimpulan dari regulator tersebut memunculkan pertanyaan yang tidak menyenangkan mengenai siapa yang berhak memiliki rekening bank.

Raksasa Perbankan Hadapi Pengawasan Terkait Bias Politik dan Agama

Dalam laporan komprehensifnya, OCC meneliti JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, U.S. Bank, Capital One, PNC, TD Bank, dan BMO Bank. Laporan tersebut menemukan bahwa kebijakan risiko reputasi yang luas terkadang menggantikan pertimbangan keuangan yang dapat diukur dengan penilaian subjektif.

“Bank-bank tersebut sebagian besar tidak memiliki standar yang jelas dan terukur serta kriteria berbasis risiko yang objektif untuk menilai risiko reputasi nasabah atau calon nasabah,” ungkap laporan tersebut. Selain itu, Pengawas Keuangan Jonathan V. Gould mengeluarkan pernyataan tegas dalam siaran pers yang menyertai laporan tersebut.

“Laporan hari ini memberikan bukti tak terbantahkan bahwa bank-bank terbesar di negara ini telah menolak, menghentikan layanan perbankan, dan mendiskriminasi nasabah serta bisnis yang sah,” tegas Gould. Salah satu contoh yang sangat mengungkap melibatkan anak perusahaan pembayaran JPMorgan, Wepay, yang menutup akun yang menjual barang-barang yang mendukung Trump dan gerakan “Make America Great Again” pada Februari 2021.

Seorang karyawan menjelaskan keputusan tersebut secara internal. “Kami menutup rekening mereka karena melanggar Ketentuan Layanan Wepay kami (barang-barang yang terkait dengan MAGA dan Trump termasuk di dalamnya),” kata orang yang dikutip dalam laporan tersebut.

Email Internal PNC Mengungkap Titik Kritis Debanking Lainnya

Lembaga keuangan Amerika, PNC, menolak memberikan kredit kepada sebuah perusahaan media yang pemiliknya memiliki hubungan politik dan keagamaan konservatif yang menonjol. Seorang karyawan internal mempertanyakan apakah bank seharusnya berhubungan dengan perusahaan tersebut sama sekali.

“Menurut saya, akan sangat sulit untuk membenarkan kerja sama kami dengan perusahaan yang pemiliknya telah membangun citra publik yang sangat bertentangan dengan keyakinan/nilai-nilai PNC,” kata karyawan tersebut. Penyelidikan tersebut juga mengidentifikasi sebuah kasus yang melibatkan sebuah organisasi yang kegiatan politiknya mendukung kandidat dari Partai Demokrat, yang menunjukkan bahwa pembatasan yang didorong oleh motif politik tidak terbatas pada satu partai saja.

Selain afiliasi politik, regulator menemukan pembatasan khusus industri yang memengaruhi produsen senjata api, perusahaan batu bara, bisnis minyak dan gas, fasilitas penahanan, perusahaan tembakau, serta kegiatan aset digital.

Laporan tersebut menjelaskan konsekuensinya dengan jelas:

“Kebijakan yang menerapkan pembatasan khusus industri memiliki konsekuensi nyata.”

Beberapa bank memberlakukan standar sosial internal pada bisnis senjata api yang sebenarnya sah, termasuk pembatasan terkait kapasitas magasin dan penjualan kepada pelanggan yang berusia di bawah 21 tahun. Bisnis kecil terkadang menghadapi hambatan pembiayaan, sementara perusahaan mapan justru mendapat pengecualian.

Klien Kaya Mendapat Pengecualian Sementara Pelanggan Biasa Kehilangan Akses

Laporan OCC juga mengungkap kontradiksi yang menarik terkait cara bank menilai risiko reputasi. Beberapa nasabah kehilangan akses ke layanan akibat publisitas yang merugikan atau tuduhan yang belum terverifikasi, sementara nasabah kaya tertentu tetap mempertahankan hubungan perbankan meskipun menarik perhatian negatif yang lebih serius.

Temuan tersebut menunjukkan bahwa risiko reputasi tidak selalu diterapkan secara konsisten, terutama ketika hubungan perbankan yang berharga terlibat. Regulator tersebut juga mengakui bahwa mereka tidak dapat menentukan jumlah total nasabah yang terdampak atau menghitung kerugian finansial secara keseluruhan.

OCC Memperingatkan Reformasi Perbankan Mungkin Belum Cukup Jauh

Meskipun bank-bank telah merevisi kebijakan tertentu, regulator menemukan bahwa pertimbangan risiko reputasi terkadang tetap ada di bawah label alternatif, termasuk risiko merek dan risiko waralaba. Gould memperingatkan bahwa perubahan sukarela mungkin tidak cukup. “Terlepas dari upaya tertentu yang dilakukan oleh bank-bank terbesar untuk mengendalikan praktik-praktik ini, saya tidak yakin bahwa hal itu akan cukup,” katanya.

OCC telah menghapus pertimbangan risiko reputasi dari pemeriksaan bank dan sedang mempertimbangkan perubahan pengawasan tambahan. “Akses yang adil terhadap layanan keuangan bukanlah sekadar slogan—melainkan sebuah mandat,” tutup Gould.

Bagi sembilan raksasa perbankan tersebut, tekanan semakin meningkat. Pertanyaan yang lebih sulit adalah apakah penghapusan kebijakan-kebijakan kontroversial tersebut juga akan menghilangkan keleluasaan yang pada awalnya memungkinkan kebijakan-kebijakan tersebut memengaruhi keputusan nasabah.