OCC 揭露美国九大银行“断银”行为

销售唐纳德·特朗普的商品、经营一家保守派媒体公司，或是运营一家完全合法的枪支企业，显然都伴随着意想不到的金融风险：失去银行服务。10月14日星期三，美国货币监理署（OCC）公布了针对美国九家最大全国性银行的调查结果。

OCC披露，每家金融机构都制定了可能基于政治信仰、宗教归属或合法商业活动而限制客户的政策。 调查结果涵盖2020年至2025年9月期间，依据近10万份投诉和约42万页内部文件。监管机构的结论引发了一个令人不安的问题：究竟谁才有资格拥有银行账户？

银行巨头因政治和宗教偏见面临审查

在一份全面的报告中，OCC审查了摩根大通、美国银行、花旗银行、富国银行、美国银行、Capital One、PNC、TD银行和BMO银行。该报告发现，广泛的声誉风险政策有时会以主观判断取代可量化的财务考量。

“这些银行在评估客户或潜在客户的声誉风险时，大多缺乏清晰且可衡量的标准，以及客观的基于风险的评估标准，”报告披露道。此外，货币监理署署长乔纳森·V·古尔德在该机构随附的新闻稿中发起了猛烈抨击。

“今天的报告提供了无可辩驳的证据，证明美国最大的银行曾拒绝服务、终止银行账户并歧视客户及合法企业，”古尔德宣称。 一个特别具有揭示性的例子涉及摩根大通的支付子公司Wepay：2021年2月，该公司终止了一个销售支持特朗普及“让美国再次伟大”运动商品的账户。

一名员工在内部解释了这一决定。“我们关闭了他们的账户，原因是他们违反了Wepay的服务条款（其中包括‘让美国再次伟大’和与特朗普相关的商品），”报告中引述的该员工表示。

PNC的内部邮件揭露了另一个“断银”争议点

美国金融机构PNC拒绝向一家媒体公司提供信贷，该公司的所有者与知名的保守派政治和宗教团体有着密切关联。一名内部员工质疑银行是否应该与该公司有任何往来。

“我认为，很难为与这样一家公司合作找到正当理由——其所有者围绕着与PNC的信念和价值观截然相反的观点，塑造了非常公开的公众形象，”该员工表示。调查还发现了一起涉及某组织的案例，该组织的政治活动支持民主党候选人，这表明出于政治动机的限制并非仅限于某一政党。

除了政治立场之外，监管机构还发现了一些针对特定行业的限制措施，这些措施影响了枪支制造商、煤炭公司、石油和天然气企业、拘留设施、烟草公司以及数字资产相关活动。 该报告直截了当地指出了这些限制带来的后果：

“采用行业特定限制的政策产生了现实影响。”

一些银行对本应合法的枪支企业施加了内部社会标准，包括涉及弹匣容量和向21岁以下客户销售的限制。小型企业有时会面临融资障碍，而老牌公司却能获得豁免。

富裕客户获得豁免，普通客户却被拒之门外

OCC报告还揭示了银行在评估声誉风险方面存在一个耐人寻味的矛盾。一些客户因负面报道或未经证实的指控而丧失了服务资格，而某些富裕客户尽管引发了更严重的负面关注，却仍能维持银行业务关系。

调查结果表明，声誉风险的评估并非总是保持一致，特别是在涉及有价值的银行业务关系时。监管机构还承认，无法确定受影响客户的总数，也无法计算完整的财务损失。

OCC警告：银行业改革可能力度不足

尽管银行已修订了某些政策，但监管机构发现，声誉风险考量有时会以其他名目（包括品牌风险和特许经营风险）继续存在。古尔德警告称，自愿性调整可能不够充分。“尽管大型银行已采取某些措施来遏制这些做法，但我并不确信这些措施就足够了，”他说。

OCC 已将声誉风险考量从银行检查中剔除，并正在考虑采取进一步的监管调整。“公平获得金融服务不是口号——而是必须履行的职责，”古尔德总结道。

对于这九家银行巨头而言，压力正与日俱增。更棘手的问题在于，废除这些有争议的政策是否也能消除那种原本使这些政策能够影响客户决策的自由裁量权。