OCC, 미국 9대 은행 ‘데뱅킹’ 관행 폭로

도널드 트럼프 관련 상품을 판매하거나, 보수 성향의 미디어 회사를 운영하거나, 완전히 합법적인 총기 사업을 영위하는 것에는 예상치 못한 금융적 위험이 따르는 것으로 드러났다. 바로 은행 서비스를 이용할 수 없게 되는 것이다. 10월 14일 수요일, 미국 통화감독청(OCC)은 미국 내 9대 대형 은행에 대한 조사 결과를 공개했다.

OCC는 모든 금융 기관이 고객의 정치적 신념, 종교적 소속, 또는 합법적인 상업 활동을 이유로 고객을 제한할 수 있는 정책을 유지하고 있었다고 밝혔다. 이번 조사 결과는 2020년부터 2025년 9월까지의 기간을 다루며, 약 10만 건의 민원과 약 42만 페이지에 달하는 내부 문서를 바탕으로 한다. 규제 당국의 결론은 누가 은행 계좌를 보유할 수 있는지에 대한 불편한 의문을 제기한다.

정치적·종교적 편향 논란에 휩싸인 거대 은행들

OCC는 포괄적인 보고서를 통해 JP모건 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 씨티은행, 웰스 파고, U.S. 뱅크, 캐피탈 원, PNC, TD 뱅크, BMO 뱅크를 조사했다. 이 보고서는 광범위한 평판 리스크 정책이 때때로 측정 가능한 재무적 우려 사항 대신 주관적인 판단을 우선시한 것으로 나타났다고 밝혔다.

보고서는 “은행들은 고객이나 잠재 고객의 평판 위험을 평가하기 위한 명확하고 측정 가능한 기준 및 객관적인 위험 기반 기준을 대체로 갖추지 못했다”고 밝혔다. 또한, 조나단 V. 굴드(Jonathan V. Gould) 감독관은 기관의 동반 보도자료를 통해 강경한 입장을 표명했다.

“오늘 발표된 보고서는 미국 최대 은행들이 고객과 합법적인 기업들을 거부하고, 계좌를 해지하며, 차별해 왔다는 반박할 수 없는 증거를 제시합니다,”라고 굴드 감독관은 선언했다. 특히 주목할 만한 사례 중 하나는 JP모건의 결제 자회사인 웨페이(Wepay)와 관련된 것으로, 이 회사는 2021년 2월 트럼프와 ‘미국을 다시 위대하게(MAGA)’ 운동을 지지하는 상품을 판매하던 계좌를 해지했다.

한 직원이 내부적으로 이 결정을 설명했다. “우리는 웨페이의 서비스 약관(MAGA 및 트럼프 관련 품목이 이에 포함됨) 위반을 이유로 해당 계좌를 해지했습니다,”라고 보고서에 인용된 해당 직원은 밝혔다.

PNC의 내부 이메일, 또 다른 ‘계좌 해지’ 논란 드러내

미국의 금융 기관인 PNC는 소유주들이 저명한 보수 정치 및 종교 단체와 밀접한 관계를 맺고 있는 한 미디어 기업에 대한 신용 제공을 거부했다. 한 직원은 은행이 해당 기업과 아예 관계를 맺어야 하는지 의문을 제기했다.

“소유주들이 PNC의 신념 및 가치관과 정반대되는 견해를 바탕으로 대중적인 이미지를 구축해 온 기업과 우리가 손을 잡는 것을 정당화하기는 정말 어려울 것 같습니다”라고 해당 직원은 말했다. 또한 조사 결과, 민주당 후보를 지지하는 정치 활동을 펼친 단체와 관련된 사례도 확인되어, 정치적 동기에 의한 제한이 특정 정당에만 국한되지 않았음을 보여주었다.

정치적 성향 외에도 규제 당국은 총기 제조업체, 석탄 기업, 석유 및 가스 사업체, 구금 시설, 담배 회사, 디지털 자산 활동 등에 영향을 미치는 업종별 제한 조치들을 발견했다. 이 보고서는 그 결과를 다음과 같이 명확히 밝혔다:

“특정 산업에 대한 제한을 도입한 정책들은 현실 세계에서 실질적인 결과를 초래했다.”

일부 은행은 탄창 용량 제한이나 21세 미만 고객에 대한 판매 제한 등 법적으로 문제가 없는 총기 사업체에도 내부 사회적 기준을 적용했다. 소규모 기업들은 때때로 자금 조달에 어려움을 겪는 반면 대형 기업들은 예외를 인정받기도 했다.

일반 고객은 서비스를 이용할 수 없게 된 반면, 부유한 고객들은 예외를 인정받았다

OCC 보고서는 또한 은행들이 평판 위험을 평가하는 방식에서 흥미로운 모순을 밝혀냈다. 일부 고객은 부정적인 보도나 확인되지 않은 의혹으로 인해 서비스를 이용할 수 없게 된 반면, 더 심각한 부정적 주목을 받았음에도 불구하고 특정 부유한 고객들은 은행과의 거래 관계를 유지했다.

이러한 조사 결과는 평판 위험이 특히 가치 있는 은행 거래 관계가 걸려 있을 때 일관되게 적용되지 않았음을 시사한다. 규제 당국은 또한 영향을 받은 고객의 총 수를 파악하거나 전체적인 재정적 손실을 산정할 수 없음을 인정했다.

OCC, 은행 개혁이 충분하지 않을 수 있다고 경고

은행들이 일부 정책을 개정했음에도 불구하고, 규제 당국은 평판 위험에 대한 고려 사항이 브랜드 위험이나 프랜차이즈 위험 등 다른 명목으로 여전히 남아 있는 경우가 있음을 발견했다. 굴드(Gould)는 자발적인 변화만으로는 충분하지 않을 수 있다고 경고했다. “대형 은행들이 이러한 관행을 억제하기 위해 일정한 노력을 기울이고 있지만, 그것만으로는 충분하지 않을 것이라고 생각한다”고 그는 말했다.

OCC는 이미 은행 검사에서 평판 리스크 고려 사항을 배제했으며, 추가적인 감독 체계 변경을 검토 중이다. 굴드는 “금융 서비스에 대한 공정한 접근은 단순한 구호가 아니라 의무”라고 결론지었다.

9대 거대 은행들은 압박을 받고 있다. 더 어려운 문제는 논란의 여지가 있는 정책들을 폐지한다고 해서, 애초에 그러한 정책들이 고객의 결정에 영향을 미치도록 허용했던 재량권까지 함께 사라질지 여부다.