OCC เผย 9 ธนาคารยักษ์ใหญ่สหรัฐปฏิบัติขัดหลักการธนาคาร

การขายสินค้าของโดนัลด์ ทรัมป์ การบริหารบริษัทสื่อฝ่ายอนุรักษ์นิยม หรือการดำเนินธุรกิจอาวุธปืนที่ถูกต้องตามกฎหมายอย่างสมบูรณ์ ดูเหมือนจะมีความเสี่ยงทางการเงินที่ไม่คาดคิด: การสูญเสียสิทธิ์ในการเข้าถึงบริการธนาคาร เมื่อวันพุธที่ 14 ตุลาคม สำนักงานผู้ควบคุมเงินตรา (OCC) ได้เปิดเผยผลการสอบสวนเกี่ยวกับธนาคารระดับชาติ 9 แห่งที่ใหญ่ที่สุดของสหรัฐอเมริกา

OCC เปิดเผยว่าทุกสถาบันการเงินมีนโยบายที่อาจจำกัดลูกค้าได้บนพื้นฐานของความเชื่อทางการเมือง ความสังกัดทางศาสนา หรือกิจกรรมทางการค้าที่ถูกต้องตามกฎหมาย ผลการสอบสวนนี้ครอบคลุมช่วงเวลาตั้งแต่ปี 2020 จนถึงเดือนกันยายน 2025 และอ้างอิงจากคำร้องเรียนเกือบ 100,000 รายการ และเอกสารภายในประมาณ 420,000 หน้า ข้อสรุปของหน่วยงานกำกับดูแลนี้ก่อให้เกิดคำถามที่สร้างความไม่สบายใจเกี่ยวกับว่าใครมีสิทธิ์เปิดบัญชีธนาคาร

ธนาคารยักษ์ใหญ่ถูกตรวจสอบอย่างเข้มงวดเกี่ยวกับอคติทางการเมืองและศาสนา

ในรายงานที่ครอบคลุม OCC ได้ตรวจสอบ JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, U.S. Bank, Capital One, PNC, TD Bank และ BMO Bank รายงานดังกล่าวพบว่านโยบายความเสี่ยงด้านชื่อเสียงที่กว้างขวางบางครั้งใช้การตัดสินแบบส่วนตัวแทนความกังวลทางการเงินที่วัดได้

“ธนาคารส่วนใหญ่ขาดมาตรฐานที่ชัดเจนและวัดได้ รวมถึงเกณฑ์ที่อิงตามความเสี่ยงอย่างเป็นกลาง สำหรับการประเมินความเสี่ยงด้านชื่อเสียงของลูกค้าหรือลูกค้าที่มีศักยภาพ” รายงานเปิดเผย นอกจากนี้ ผู้ควบคุม Jonathan V. Gould ยังออกมาวิพากษ์วิจารณ์อย่างรุนแรงในแถลงการณ์ข่าวที่แนบมาพร้อมรายงานของหน่วยงาน

“รายงานวันนี้ให้หลักฐานที่ปฏิเสธไม่ได้ว่าธนาคารใหญ่ที่สุดของประเทศได้ปฏิเสธ ปิดบัญชี และเลือกปฏิบัติต่อลูกค้าและธุรกิจที่ดำเนินการตามกฎหมาย” Gould กล่าว ตัวอย่างหนึ่งที่เปิดเผยข้อมูลอย่างชัดเจนเกี่ยวข้องกับ Wepay บริษัทลูกด้านการชำระเงินของ JPMorgan ซึ่งได้ปิดบัญชีที่ขายสินค้าสนับสนุนทรัมป์และขบวนการ Make America Great Again ในเดือนกุมภาพันธ์ 2021

พนักงานคนหนึ่งได้อธิบายการตัดสินใจนี้ภายในองค์กร “เราปิดบัญชีของพวกเขาเนื่องจากละเมิดเงื่อนไขการให้บริการของ Wepay (ซึ่งรวมถึงสินค้าที่เกี่ยวข้องกับ MAGA และทรัมป์)” บุคคลที่ถูกรายงานในรายงานกล่าว

อีเมลภายในของ PNC เปิดเผยจุดวิกฤตการตัดสิทธิ์ใช้บริการธนาคารอีกแห่ง

สถาบันการเงินของสหรัฐฯ อย่าง PNC ได้ปฏิเสธการให้สินเชื่อแก่บริษัทสื่อมวลชนที่เจ้าของมีความเกี่ยวข้องอย่างเด่นชัดกับกลุ่มการเมืองและศาสนาฝ่ายอนุรักษ์นิยม พนักงานภายในคนหนึ่งได้ตั้งคำถามว่าธนาคารควรมีความเกี่ยวข้องกับบริษัทดังกล่าวหรือไม่

“ผมคิดว่ามันจะยากมากที่จะอธิบายเหตุผลได้ว่าทำไมเราต้องร่วมมือกับบริษัทที่เจ้าของสร้างภาพลักษณ์สาธารณะที่ขัดแย้งอย่างรุนแรงกับความเชื่อและค่านิยมของ PNC” พนักงานคนดังกล่าวกล่าว การสอบสวนยังพบกรณีที่เกี่ยวข้องกับองค์กรที่มีกิจกรรมทางการเมืองสนับสนุนผู้สมัครจากพรรคเดโมแครต ซึ่งแสดงให้เห็นว่าข้อจำกัดที่มีแรงจูงใจทางการเมืองไม่ได้จำกัดอยู่เพียงพรรคเดียว

นอกเหนือจากความเกี่ยวข้องทางการเมือง หน่วยงานกำกับดูแลยังพบข้อจำกัดเฉพาะอุตสาหกรรมที่ส่งผลกระทบต่อผู้ผลิตอาวุธปืน บริษัทถ่านหิน ธุรกิจน้ำมันและก๊าซ สถานกักกัน บริษัทบุหรี่ และกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ดิจิทัล

รายงานดังกล่าวชี้ให้เห็นถึงผลที่ตามมาอย่างชัดเจน:

“นโยบายที่นำข้อจำกัดเฉพาะอุตสาหกรรมมาใช้ ได้ก่อให้เกิดผลทางปฏิบัติจริง”

บางธนาคารได้กำหนดมาตรฐานทางสังคมภายในขึ้นกับธุรกิจอาวุธปืนที่โดยปกติแล้วเป็นไปตามกฎหมาย รวมถึงข้อจำกัดเกี่ยวกับความจุของแม็กกาซีนและการขายให้กับลูกค้าที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปี ธุรกิจขนาดเล็กบางครั้งต้องเผชิญกับอุปสรรคด้านการจัดหาเงินทุน ในขณะที่บริษัทที่มีชื่อเสียงกลับได้รับข้อยกเว้น

ลูกค้าที่มีฐานะร่ำรวยได้รับการยกเว้น ขณะที่ลูกค้าทั่วไปถูกตัดสิทธิ์การเข้าถึงบริการ

รายงานของ OCC ยังเปิดเผยความขัดแย้งที่น่าสงสัยในวิธีการที่ธนาคารประเมินความเสี่ยงด้านชื่อเสียง ลูกค้าบางรายสูญเสียสิทธิ์ในการเข้าถึงบริการเนื่องจากข่าวเชิงลบหรือข้อกล่าวหาที่ยังไม่ได้รับการยืนยัน ในขณะที่ลูกค้าที่มีฐานะร่ำรวยบางรายยังคงรักษาความสัมพันธ์ทางธนาคารไว้ได้ แม้จะดึงดูดความสนใจเชิงลบที่รุนแรงกว่า

ผลการค้นพบชี้ให้เห็นว่าความเสี่ยงด้านชื่อเสียงไม่ได้ถูกนำไปใช้อย่างสม่ำเสมอเสมอไป โดยเฉพาะเมื่อมีความสัมพันธ์ทางธนาคารที่มีมูลค่าสูงเข้ามาเกี่ยวข้อง หน่วยงานกำกับดูแลยังยอมรับว่าไม่สามารถกำหนดจำนวนลูกค้าที่ได้รับผลกระทบทั้งหมดหรือคำนวณความเสียหายทางการเงินอย่างครบถ้วนได้

OCC เตือนว่าการปฏิรูปธนาคารอาจยังไม่เพียงพอ

แม้ว่าธนาคารจะปรับปรุงนโยบายบางประการแล้ว แต่หน่วยงานกำกับดูแลพบว่า การพิจารณาความเสี่ยงด้านชื่อเสียงยังคงปรากฏอยู่ภายใต้ชื่อเรียกอื่น ๆ เช่น ความเสี่ยงด้านแบรนด์และความเสี่ยงด้านแฟรนไชส์ Gould เตือนว่า การเปลี่ยนแปลงโดยสมัครใจอาจไม่เพียงพอ “แม้ธนาคารขนาดใหญ่จะมีความพยายามบางประการในการควบคุมการปฏิบัติดังกล่าว แต่ผมไม่มั่นใจว่าสิ่งนั้นจะเพียงพอ” เขากล่าว

OCC ได้ยกเลิกการพิจารณาความเสี่ยงด้านชื่อเสียงจากการตรวจสอบธนาคารแล้ว และกำลังพิจารณาการเปลี่ยนแปลงด้านการกำกับดูแลเพิ่มเติม “การเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเท่าเทียมไม่ใช่เพียงคำขวัญ—แต่เป็นข้อบังคับ” Gould สรุป

สำหรับธนาคารยักษ์ใหญ่ 9 แห่ง ความกดดันกำลังเพิ่มสูงขึ้น คำถามที่ยากกว่าคือ การยกเลิกนโยบายที่ก่อให้เกิดความขัดแย้งจะยกเลิกอำนาจตัดสินใจตามดุลยพินิจที่อนุญาตให้นโยบายเหล่านั้นมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของลูกค้าตั้งแต่แรกด้วยหรือไม่